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银行大额存单“叫好不叫座”?
2015年11月16日 09:24:57     浙江在线新闻网站

  从6月15日9家银行发行首期大额存单开始,到上周,首家外资银行宣布发行大额存单,这一新品种已成为多家银行的重要产品之一。

  不过,最近记者调查发现,不少银行的大额存单销售并没想象中那么好,各家银行销售量分化也比较明显。有的银行已经连续发行了多期大额存单,而有的才发行了一期产品。甚至有银行到目前为止,还没有发行过针对个人客户的大额存单。

  “各家银行对资金的需求状况不一样,特别是目前流动性十分充裕的背景下,银行对大额存单的销售热情冷热不均,也是可以想见的。”杭城一家股份制银行的“个金部”负责人告诉记者,整体来看,目前银行大额存单可能没有想象中那么热销,但未来肯定会成为银行的重要产品。

  调查

  营业部工作人员不知道是否有产品卖

  “你们这里有大额存单吗?”

  “有吗?我问问其他人看!”“不清楚啊,你到总行去咨询一下吧!”

  近日,记者对杭城多家银行进行了随机调查,发现大额存单并没有出现热销情况,许多银行营业部工作人员甚至都不知道是否有产品销售。

  杭州联合银行中山支行的工作人员在查询一番后,告诉了记者一个总行的电话。记者打通电话后被告知,目前产品只有三年期的,但是否能够购买,要向上级领导汇报后才能决定。

  记者在萧山农商银行新城支行网点查询时,工作人员告诉记者,他们从9月28日开始发行第一期个人大额存单。“目前一年期的利息是2.48%,两年期的是3.3%,这两个期限的产品还有。另外,三年期的卖光了。”

  记者本来以为这是第二期产品,谁知工作人员说,这还是第一期的。一位工作人员告诉记者,“这些产品收益水平虽然比存款高一些,但与同期限理财产品相比差距还是比较大的,因此客户购买不并积极。”

  记者又到旁边的农业银行询问,大堂经理告诉记者,他们的三年期产品利率3.29%。“每次发行的产品期限不一样的,目前只有这一个期限的产品。”

  记者又询问了浙商银行、宁波银行等多家中小银行,这些银行都只发行了一期产品。

  “现在流动性充裕,银行根本不缺钱,因此不大会用过高的利率来吸引客户。”一位股份制银行的资深理财经理告诉记者,“在最早发行的时候曾有客户来咨询过,但好像购买的人很少。”

  不过也有一位银行人士表示,各家银行情况不一样,以其所在银行为例,“我们银行已经发行了好多期了,许多喜欢存款的老年人还是比较喜欢这个产品的!”

  此外,光大银行在发行首期大额存单产品后,自10月29日起定在每周四滚动发行。招商银行也开始在每周二和周五滚动发行。

  分析

  为何个人购买兴趣不高?

  “第一个原因是起点高,但收益率不高。”银行理财专家给记者分析了大额存单叫好不叫座的三个原因。“以一年期产品为例,多家银行最新发行的大额存单产品利息都在2.1%左右,这与多数银行实际执行的定期存款2%的利息相比优势并不大,更不用说还有很多理财产品收益都在3%以上呢。”他分析,30万元的起点对于绝大多数理财产品而言也够了,即使是保本保息的理财产品也比这个利率水平高,拥有30万元的客户基本都有较强的理财意识了,除非是极度风险厌恶者,否则都不会选择大额存单。

  第二个原因是流动性差。虽然很多银行允许个人大额存单提前支取,但投资者可能会有一定的利息损失。而要解决流动性问题,只有待全国银行间同业拆借中心第三方平台开发完成后,将来大额存单产品才可以通过第三方平台进行流通转让。“未来这个情况会改善,但短期来看,这也是制约大额存单的一个重要因素。”

  最后,从银行的角度看,在连续降息、降准的大背景下,银行自身对资金的需求并不旺盛。而央行宣布从今年9月15日起改革存款准备金考核制度,由现行的时点法改为平均法考核,也大大降低了银行的揽储压力。不过,“随着12月份即将到来,资金面可能会再度紧张起来,下个月大额存单也许会发行得更多一些”。

  展望

  发行机构增多,未来还是有戏的

  近日,汇丰银行(中国)有限公司宣布,开始在北京、上海、广州和深圳面向个人投资者发行首期大额存单,由此成为首家发行个人大额存单的外资银行。

  汇丰中国首期发行的个人大额存单提供三个月和12个月两种期限选择,年化利率分别为1.595%和2.175%,个人认购起点金额为30万元人民币。根据央行最新的基准利率计算,两种期限的大额存单均较基准利率上浮45%。

  此外,上周二,台州银行发行了第二批大额存单,共发行一个月、六个月、一年、十八月和五年五个期限品种,其中五年期存单的利率高达5.08%。

  当前存款基准利率不断走低,大额存单业务或能成为银行释放揽存压力的出口之一。不但发行的银行越来越多,产品的期限种类也越来越丰富。“作为重要的存款类产品,大额存单丰富了个人投资者的选择,更好地满足了投资者对资产配置的流动性管理需求。此外,大额存单发行主体拓展至外资行,为这一市场引入了更广泛的参与者。”汇丰中国副行长兼零售银行及财富管理业务总监李峰表示。

  “大额存单销售已经成为我们银行差异化产品体系的一部分。”杭城一家股份制银行“个金部”的负责人表示,经过一段时间的推广,未来会有更多银行加入大额存单的发行队伍,发行频率、密度将进一步加大。“一旦大额存单能够自由流通,在理财产品收益率下降的背景下,它可能会更受一部分对资金安全性要求较高的客户青睐,市场热度还将慢慢升温。”

来源: 今日早报  作者: 记者 刘伟  编辑: 郭林
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